大整治与安责险，能否互促双赢？
6月10日，《江苏省安全生产责任保险服务指引（化工行业）》（下文简称《指引》）正式印发，这是江苏保险业出台的重点领域化工行业安全生产责任保险服务方案。
当前，江苏正深入开展危化品安全生产专项整治行动。在这个大背景下，江苏保险业出台这样一份行业服务指引，有何深意？在护航安全生产发展过程中，保险又能起到怎样的作用？
保险介入企业风险管理全过程
安全生产责任保险（简称“安责险”）自2016年开始升温，成为国内8大高危行业的强制投保产品。这是一种市场化的保险产品，越来越多的财产险公司介入这一领域，推出安责险产品。江苏省银保监局二级巡视员王宝敏告诉记者，之所以出台《指引》，就是要规范安责险的服务内容和服务流程，提高全行业安责险的服务质量，进一步完善安责险的保障机制。
《指引》共分为总则、适用范围、释义、能力要求、保前服务指引、保中服务指引、信息化服务规范、其他等8个部分。其中，保前服务和保中服务占据了大篇幅。保前服务主要涉及风险辨别，保中服务则是对企业所涉及的风险隐患进行管理。
“安责险的意义，不仅是发生风险后的赔偿，减轻企业损失，更在于通过保险专业机构的介入，做好预防工作，尽量不发生或者少发生安全生产事故。”王宝敏说，保险介入企业安全生产管理的全流程，可以用市场化手段激发企业落实好安全生产主体责任。
卞晓丹，人保江苏分公司责任信用保险部客户经理，参与安责险多年，此次参与了这份《指引》的制定过程。“在行业风险隐患辨别方面，保险公司会聘请企业所在行业内的第三方专业评估机构，对投保企业的风险点逐一排查。”他说，根据排查结果，给予不同的费率。
保险的市场化手段，一般来说是费率。风险评定级别不同，费率也不同。《指引》明确安责险实行差别费率和浮动费率相结合的费率机制。是否发生安全生产事故、是否通过安全生产标准化达标考核验收、是否有安全生产失信记录等，都可以作为费率浮动的依据。总体来看，投保费率低可以在基准费率基础上下浮15%，高则可以上浮100%。比如，投保企业连续3年没有发生生产安全事故的，在基准费率基础上下浮10%；投保企业在投保前一年度发生生产安全事故的，综合发生事故等级和事故次数，上浮10%-100%；投保企业在投保前一年度多次发生重伤工伤事故的，综合受伤人数和事故次数，上浮10%-100%等。
安责险遭遇发展瓶颈
据不完全数据统计，2019年，全省共有27.82万家企业投保安责险，保额累计6.6万亿元。“这个数据近几年变化不大，安责险遇到了发展的瓶颈。”王宝敏直言。
人保江苏分公司在安责险领域占较大市场份额。卞晓丹认为，一些中小企业仍旧对安全生产存有侥幸心理。“除了规定的行业外，还有大量的企业在强制投保范围之外，全靠自觉。”他说，在保险领域，无论是个体还是企业，都会存有侥幸心理。
一般来说，保费是一笔固定的支出费用，如果没有发生风险事故，那么这笔费用就是纯支出，看不到盈利。而愿意投保的个体或企业，有的是风险意识较强，有的则是通过身边的风险事故，认识到保险的重要性。
不仅如此，全省各设区市的安责险投保率也不相同，有的设区市投保率很低，即便该市化工企业较多。“关键靠政策推动。”他说，投保率高的地方，大多是由应急管理部门统一组织投保。
化工行业对安责险的需求非常强烈。“从公司承保情况来看，安责险投保率每年增长30%以上。”他说，2019年保费达到9500万元，保额860亿元，估计接下来还会大幅增长。
当前，江苏危化品安全生产专项整治行动正深入开展。从4月中旬起，我省对各地30个化工园区开展了安全风险等级评估，逐一制定“一园一策”整改方案，实施分级分类精准监管。
在《指引》中，明确要求保险机构每年至少为投保的生产经营单位提供1次全面的安全生产风险评估服务，对可能引发生产安全事故的各类因素进行评估，制订针对性管控措施，并形成风险评估报告。同时，保险机构每年至少为投保的生产经营单位提供1次现场安全生产事故隐患排查服务，形成隐患排查报告。
在卞晓丹看来，第三方风险评估和隐患排查的服务费用并不低，这也让很多中小企业望而却步。“保险公司出面购买第三方相关服务，因为有大量的投保企业，具有规模优势，所以可以降低价格，从而降低企业成本。”他说。
27个行业将全部定制安责险服务
化工行业安责险的服务指引仅是开始。记者从江苏省银保监局获悉，根据省委省政府“321”事故警示教育相关会议精神，该局将借助全省范围内为期一年的安全生产专项整治机会，组织辖内财险公司分别牵头制定化工、船舶、民爆、交通运输、建筑施工、城市燃气等27个重点行业领域的保险服务方案。
这不仅为安责险突破瓶颈、加快发展提供了广泛的基础，更为保险业提速发展提供了契机。因为保险不仅仅是保障，更是社会管理、社会治理的有效手段和工具。而参与社会治理这一功能，长期被忽视。
可以说，安责险是一块“敲门砖”。安责险主要含有雇主责任险、第三者责任、救援费用、法律费用等内容。从中可以看出，安责险并不保障企业的财产安全，从根本上是解决企业发生安全生产事故后，减轻对员工以及第三方造成的损失。比如某个化工企业发生爆炸后，周边受到爆炸影响的企业产生的损失。所以说，企业在投保安责险的同时，都会投保财产险。
“保险作为社会治理的有效手段和工具，正在由不被重视到被经常提及、运用。”王宝敏说，尤其是在遇到重大事故、灾难和风险事件后，政府和社会运用保险工具进行社会管理的共识都会提高一步。
“通过对27个重点行业领域的风险进行非常细的梳理，从保险专业的视角给出解决方案。”王宝敏说，同时这也将保险服务从单一的理赔补偿向事前预警、事中响应、事后减损的全链条延伸，提高行业参与安全生产治理体系和治理能力现代化建设的服务能力和水平。
于保险业而言，这是机会，也是挑战。保险业的专业化水平、流程管理、产品精准化等都将面临更大的挑战。